Saltar al contenido
aibv

Entender cómo funciona un banco

octubre 6, 2020

Casi todo el mundo tiene al menos una cuenta en una institución bancaria. Y sin embargo, el funcionamiento de los bancos sigue siendo un misterio para muchas personas. La siguiente guía te dice todo.

¿De dónde viene el dinero de los bancos?

Depósitos de clientes

Los bancos generales, minoristas y de depósito sacan gran parte de su dinero de las cuentas de depósito de sus clientes. Esta es la base misma de su negocio. Un banco transforma los depósitos y ahorros a corto plazo de sus clientes en préstamos a largo plazo. Crea dinero a través del margen de interés. Esta última corresponde a la diferencia de tipos de interés entre el crédito a largo plazo concedido a los prestatarios y los ahorros a corto plazo depositados por los clientes del banco.

if

Esto no significa que los depósitos de los clientes sean suficientes para financiar todos los préstamos distribuidos por un banco. Los reglamentos financieros europeos exigen que los bancos tengan un umbral mínimo permanente de capital que pueda ser liberado en caso de crisis. La liquidez en cuestión proviene en parte de los accionistas del banco y en parte de sus beneficios.

Obligaciones financieras y dinero del banco central

Además de los depósitos de los clientes, los bancos también piden préstamos en los mercados financieros, mediante bonos, a otros bancos (a través del mercado interbancario) y al banco central. En todos los casos, el principio sigue siendo el mismo. Se basan en el diferencial de los tipos de interés para crear dinero y posiblemente obtener beneficios. Además de los intereses, las comisiones, los gastos de tramitación y otros gastos de arbitraje también forman parte de las fuentes de ingresos de los bancos.

if

¿Cómo puede un banco quedarse sin dinero?

Debido al riesgo de crédito

La profesión bancaria, que naturalmente es muy rentable, no está exenta de riesgos. Están constantemente expuestos al riesgo crediticio. Un banco se enfrenta a un problema cuando un cliente ya no puede pagar sus cuentas por cobrar a medio o largo plazo (crédito al consumo, préstamos para la vivienda, préstamos comerciales, etc.). Esto significa que tiene que compensar el déficit con su propio capital. Hay que recordar que un banco también tiene que devolver las deudas a sus deudores, incluidos los depositantes, los mercados financieros, otros bancos y el banco central.

Si sólo un cliente es insolvente, el problema es fácilmente manejable. Sin embargo, el riesgo es muy alto si cientos o incluso miles de prestatarios no pueden hacer sus pagos. El banco tiene que utilizar su propia liquidez e incluso puede recurrir a los depósitos de sus clientes para mantenerse a flote. Esto genera una escasez de liquidez que afecta no sólo al negocio del banco, sino también a las finanzas de sus clientes.

Debido al riesgo de la tasa

Como se ha explicado anteriormente, el banco financia los préstamos que distribuye a los individuos y a las empresas en parte con los depósitos de sus propios clientes. Dado que el tipo de interés de una cuenta de depósito es siempre inferior al tipo de los préstamos vendidos por el banco, no existe ningún riesgo de tipo de interés en este segmento.

if

No es el caso del dinero prestado del banco central, de otro banco o de los mercados financieros. Un banco no puede impedir que sus deudores institucionales aumenten sus tasas de préstamo. Sin embargo, si se produce tal evento, el banco se expone al riesgo de los tipos de interés cuando el tipo de interés al que presta dinero es inferior al tipo de interés al que pide prestado a sus acreedores.